近日，電商網貸全面接入央行征信系統的消息引起廣泛關注。經常使用花唄、借唄等消費信貸產品是否影響以后向銀行申請貸款？個人信息是否有泄露風險？北京青年報記者調查發現，目前市場上稍有名氣的網絡平臺貸款都已接入央行征信系統。不過，多家平臺客服均表示，必須經過客戶本人確認授權，才可以查詢征信信息和上報個人信息。如果客戶按時還款，并不會對個人征信帶來負面影響。銀行業內人士指出，消費者過多使用網貸產品，可能在一定程度上對房貸申請造成影響，建議合理利用借貸產品。
網貸接入征信系統，各種產品有差異嗎？
有的逐筆上報有的出現逾期上報
北青報記者近日以客戶身份咨詢京東金融、支付寶、美團、攜程等多個知名平臺的客服，對方都確認自己旗下的京東白條、京東金條、螞蟻花唄、螞蟻借唄、美團借錢、美團月付、攜程拿去花等消費信貸產品已接入央行征信系統，會按規定上報相關信息。不過，在上報征信系統的具體細節上，各家平臺會有所差異，同一平臺的不同信貸產品也可能不同。
白條、花唄這類只在消費場景使用的信用付款產品，與京東金條、借唄、美團借錢這類直接往客戶賬戶轉賬的貸款產品本身就有所不同。前者與信用卡類似，后者就是普通個人信用消費貸款。信用付款產品不是每條記錄都上征信，會按月合并上報，甚至沒有逾期就不上報，而貸款產品每條記錄都會上報。
京東金融客服表示，如果京東白條發生逾期，白條會根據客戶使用記錄如實上報；京東金條則會如實上報征信，建議客戶保持良好的使用和還款情況，避免逾期影響個人征信。
支付寶客服表示，“花唄根據征信管理部門規范，按月合并報送，不會逐筆進行上報，不會涉及具體消費記錄。”對于借唄，客服表示，“借唄為貸款產品，將根據人行相關規定適時上報征信系統。”
同樣用花唄，為何有人信用報告上查不到？
經過客戶授權的才接入征信系統
讀者張女士表示，自己的花唄和借唄都在信用報告上有顯示，同事王女士也開通和使用過花唄、借唄，但王女士最近查詢的信用報告上，卻沒有任何痕跡。這到底是怎么回事？
花唄客服對此表示，根據國家征信管理部門要求，花唄正在逐步、有序進行征信報送工作。“在獲得您的授權后，需將你花唄使用情況報送人行征信系統。”客戶如果需要查看是否已經進行了征信授權，可以在支付寶App里找到“相關合同及產品說明”進行查看，如果合同說明里有《個人征信查詢報送授權書》，則代表已經授權。
張女士按照客服提示，查到了自己確認過的授權書。她回憶稱，可能是之前花唄提示升級服務時，順手點了授權協議，而王女士應該沒點。
京東、美團、攜程等平臺的客服也均表示，需要客戶閱讀和確認相關協議進行授權，平臺才能將相關信息上報央行征信系統或在進行授信時查詢客戶征信。
雖然授權需要客戶自愿同意，但北青報記者近日嘗試申請多個平臺的網貸服務時，都看到頁面彈窗要求先閱讀和確認相關協議，才能成功開通。這些協議里就包括有關征信授權的內容或文件。
以京東金融為例，開通京東白條，需要簽署《信用付款服務協議》，其中一個附件是“個人貸款（授信）合同”，根據合同條款，客戶確認授權后，貸款方可以在授權范圍內，將與合同有關的信息和客戶其他相關信息報送監管部門、行業自律組織和監管信息系統、中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎數據庫和其他依法設立的信用信息數據庫。同時，貸款方也可通過央行征信系統查詢客戶和擔保人的相關信息。
開通美團借錢則需要確認5份協議，如果不確認這些文件，客戶信息就不會上報征信，但客戶也無法開通和使用相關信貸服務。
花唄客服表示，正常情況下，客戶沒有點擊授權書，是不會上報征信系統的，但未來征信服務將逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權，可能會影響到使用功能。
據了解，各平臺要求客戶授權也是落實《征信業管理條例》的規定。依據該條例，除依法公開的個人信息外，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經同意不得采集；向征信機構提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；除法律另有規定外，他人向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構不得違反規定提供個人信息。
網貸太多是否會影響向銀行申請房貸？
銀行業內人士：有時會影響
“我經常用花唄、白條購物，還在其他平臺有消費貸款，雖然從沒有逾期，但信用報告上都有顯示。會影響我以后買房時向銀行申請房貸嗎？”剛畢業三年的李女士有些擔心。不過，這些平臺的客服均表示，只要客戶按時還款，保持良好的信用，不會在征信系統留下不良記錄，不會影響個人征信。借唄客服還表示，消費貸款產品接入個人征信，有助于金融機構評估用戶的個人信用狀況，并且只是如實反饋您的歷史使用記錄；建議保持良好的按時還款習慣，還有利于信用積累。
北青報記者咨詢多家銀行信貸業務相關工作人員了解到，各家銀行都會有自己的信貸審批系統和標準，不會完全相同，但也有一些行業共識。兩年內的逾期算是“紅線”，無論是信用卡或網貸，如果信用報告上存在當期逾期或者“連三累六”，即最近兩年內有連續3個月或累計6個月的逾期，一般都不會通過。
如果沒有逾期記錄，是不是就高枕無憂了呢？也不一定。網貸太多，有時也會影響房貸申請。某國有大行朝陽區一家網點的信貸經理高先生表示，網貸或其他信用貸款太多，對房貸申請者的收入證明要求會相應提高。根據監管要求，借款人的月供支出與收入比要控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比要控制在55%以下。如果網貸很多，每月債務支出也就會越高，對借款人的收入也就要求越高。舉例來說，200萬的房貸，月供大約在1萬元左右，如果借款人沒有其他貸款，收入證明在2萬元以上即可，如果還有其他網貸，2萬元就不夠了。
據了解，為了保證借款人的還款能力，不少銀行會要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結清證明”。
除了收入證明方面的影響，借款人在申請房貸前半年內的網貸也可能對貸款審批有影響。根據監管要求，房貸借款人的首付款必須是自有資金，不能來自借貸。高先生指出，如果貸款前還有網貸，銀行會合理懷疑借款人把網貸出來的錢作為首付使用。為了避免該問題，銀行一般也會要求客戶在申請房貸時，將6個月內相對大額的貸款全部結清。
業內人士提醒，網貸機構在審批和貸后管理時都會查詢央行征信系統，網貸太多，信用報告的查詢次數自然會增多。信用報告都會顯示兩年內的查詢記錄。銀行審批房貸時如果看到“貸款審批”原因的查詢次數很多，可能會認為客戶極度缺錢，也會懷疑其首付來源和后續還款能力。
提醒
消費者應理性消費合理借貸
當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，消費者動動手指馬上就能“絲滑”買單、錢款到賬。這在一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險，一些人就是在不知不覺中走進了信貸產品布下的甜蜜“陷阱”。
北青報記者注意到，近年來，各級監管部門多次發布風險提示，提醒消費者理性消費，不要過度借貸。
去年3月，原銀保監會曾發布“關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示”，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。
原銀保監會消費者權益保護局提醒消費者要堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務。根據自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務，了解分期業務、貸款產品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎上，合理發揮消費信貸產品的消費支持作用，養成良好的消費還款習慣，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。
今年“3·15”期間，北京銀保監局也提醒廣大消費者，要樹立理性借貸觀念，提高風險防范意識，弘揚勤儉節約美德，科學安排生活支出，根據自身收入水平和消費能力做好收支籌劃，量入為出、理性消費。
此外，消費者要樹立負責任的借貸意識，合理利用借貸產品，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養貸”“多頭借貸”。若確有貸款需求，消費者應選擇正規金融機構和正規渠道申請貸款。（記者程婕）
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