2025年是金融“五篇大文章”落地實施的關鍵一年，政策紅利持續釋放與行業創新實踐深度融合，推動金融服務實體經濟質效提升。作為金融體系的重要組成部分，保險業立足經濟減震器和社會穩定器核心職能，在科技金融、普惠金融、綠色金融等重點領域精準發力，通過豐富產品供給、優化資金配置、強化科技賦能，交出了一份規模與質量雙提升、服務與創新齊發力的年度答卷。
在新疆阿克蘇地區，“惠民保”業務助力當地普惠醫療保險實現擴面增量。圖為中國人保工作人員向前來參保阿克蘇“惠民保”的群眾提供服務。 記者 戴夢希 攝
科技保險賦能創新 全周期服務新質生產力發展
今年以來，以科技創新為主導的新質生產力加快發展，成為推動經濟高質量發展的核心引擎，而科技金融作為激活創新動能、培育新質生產力的重要支撐，被置于金融“五篇大文章”之首。在此背景下，保險業提升專業服務能力，主動對接新質生產力發展需求，構建起“保障+投資”雙輪驅動的科技金融服務體系。
政策層面，多重利好持續釋放為服務落地鋪路搭橋。今年3月，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確要求豐富科技保險產品，統籌運用股權、債權、保險等手段，為科技型企業提供全鏈條、全生命周期金融服務。4月，金融監管總局、科技部、國家發展改革委聯合發布《銀行業保險業科技金融高質量發展實施方案》，提出引導保險公司健全重大技術攻關風險分散機制，提供覆蓋科技創新活動全流程的保險產品，加大科技創新人才和相關從業人員保險供給。5月，科技部、中國人民銀行等七部門共同出臺《加快構建科技金融體制 有力支撐高水平科技自立自強的若干政策舉措》，提出支持保險資金參與金融資產投資公司股權投資試點；支持保險資金按市場化原則參與創業投資，推進保險資金長期投資改革試點。
保險業聚焦新質生產力發展關鍵領域，不斷豐富科技保險產品矩陣，構建覆蓋科技創新全生命周期的風險保障網絡。針對科技型企業研發投入高、風險不確定性強的特點，保險公司精準對接集成電路、生物醫藥、人工智能、低空經濟等前沿產業需求，推出多款創新產品。例如，我國首款“生成式人工智能內容侵權責任保險”已在山東青島、北京、江蘇無錫落地，保險責任覆蓋至人工智能訓練、推理全流程；武漢東湖高新區成立全國首個藥品研發中試環節保險共保體，填補國內藥品前端研發風險保障的空白。
金融監管總局數據顯示，2025年前三季度，我國科技保險保費收入同比增長30%，顯著跑贏行業平均水平，成為金融服務科技創新的核心增長極。
今年9月，工業和信息化部辦公廳、財政部辦公廳、金融監管總局辦公廳聯合發布的《關于組織實施2025年首臺（套）重大技術裝備保險補償政策的通知》擴大首臺（套）、首批次保險補償范圍，調整機制流程，優化條款費率。同月，中國保險行業協會發布首臺（套）重大技術裝備綜合保險示范條款、首批次新材料綜合保險示范條款試行版及配套的承保理賠服務指引。
目前，首臺（套）、首批次保險已為全國各類重大技術裝備和全國重點新材料首批次應用提供了近萬億元的風險保障。自2015年試點啟動以來，該類保險補償機制累計支持創新應用項目3600個，有效破解了創新產品入市初期的推廣難題。
在資產端，依托資金長期性、穩定性優勢，保險資金持續加大對科技創新領域的配置力度，為新質生產力培育提供長期資金支持。中國銀行保險資產管理業協會相關負責人透露，保險資金主要通過股權投資方式支持科技創新、戰略性新興產業。截至2025年二季度末，保險資金通過直接股權投資投向科技類行業投資余額425.93億元，同比增長0.8個百分點。
保險資金長期投資改革試點持續推進，累計金額超2200億元，以長期資本形式支持科技發展。中國人保、中國人壽、中國太平、中國平安、中國太保、陽光保險、泰康保險等大中型險企紛紛設立私募基金試點。從私募基金投資方向來看，覆蓋科技、高端制造、人工智能、生物醫藥等具備長期增長潛力的產業，充分發揮了保險資金作為“耐心資本”的長期資金優勢。
近日，多地迎來今年立冬以來最大規模雨雪天氣。圖為一小轎車因雪天路面濕滑不慎發生側翻，平安產險理賠員接到電話后，第一時間聯系救援車輛趕至現場，對受困車輛進行施救。 記者 王笑 攝
普惠保險擴面提質 織密經濟社會民生保障網
普惠金融的溫度，藏在田間地頭的保障里、小微企業的經營中，也融在老年群體的安心歲月里。從《指導意見》強調“提升鄉村振興金融服務水平、加大特殊群體金融支持”，到金融監管總局、中國人民銀行聯合印發《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》提出“加強普惠保險體系建設，推進保險公司專業化體制機制建設，豐富普惠保險產品供給，提供優質普惠保險服務”，一系列政策指引下，保險業以精準滴灌的方式，在服務小微企業、鄉村振興、特殊群體保障等領域持續發力，將政策紅利轉化為看得見、摸得著的民生福祉。
普惠金融的重點在鄉村，保險業通過金融產品創新服務好“大國小農”。在產業幫扶上，多地保險機構推進特色農險“一縣一品”規模化落地，精準破解小農戶經營風險痛點，穩定收入預期。鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接過渡期即將結束，為守住不發生規模性返貧致貧底線，各地保險業持續推行“防貧保”機制，構建“監測預警、智能響應、高效理賠”三位一體防護模式，動態監測風險對象，有效降低致貧返貧概率。
紓困小微企業是普惠金融服務的重點方向。針對其融資難、經營風險高的痛點，保險業將政策要求轉化為具象服務，推出適應小微企業需求的財產險、責任險、出口信用保險等產品，為企業融資增信、分散經營風險。例如，中國平安為廣東省普惠小微客戶提供4億元利率補貼，融資授信超135億元支持縣域及小微企業發展，累計減費讓利超1億元，實實在在減輕企業負擔。
解決特殊群體的“急難愁盼”，是普惠金融的應有之義。今年以來，為提升新市民群體風險保障水平，多家保險公司推出特定行業意外傷害保險，將高空作業人員、重型貨車司機等高風險職業人群納入了承保范圍，針對外賣騎手、網約車司機、家政服務人員等新市民群體的職業風險特征，量身定制保障責任。聚焦老年群體保障需求，普惠型護理保險創新落地，對政策性長護險進行補充和銜接，主要覆蓋護理保障和互聯網購藥藥品保障責任，為失能老人家庭進一步減負。
聚焦民眾突出保障需求，惠民保、普惠家財險等投保門檻低、價格適宜的特色普惠型保險產品成為年度亮點。惠民保實現從增量擴張轉向存量優化，截至2025年7月，全國累計推出313款惠民保產品，通過擴大特藥目錄、降低起付門檻、增加健康管理服務等舉措提升參保群眾獲得感。今年，河北、深圳、東莞等多地上線多款普惠家財險產品，為農村和邊遠地區群眾應對風險災害以及提升城市安全韌性提供有效保障。
盡管普惠保險發展成效顯著，但中國普惠金融研究院也指出，目前仍有62%的風險保障需求未能獲得相應的保險產品覆蓋。普惠保險產品多為農業保險、短期健康險等一年期產品，針對老年人、慢性病患者的專屬產品以及長期保險產品供給不足。部分地區“惠民保”、大病保險因賠付率過高面臨停售風險，保險公司參與動力有待激發。
綠色保險價值釋放 助力經濟社會全面綠色轉型
綠色轉型是高質量發展的鮮明底色。2025年，保險業精準施策，綠色保險與綠色投資協同發力，將金融資源持續導向綠色低碳領域，為經濟社會全面綠色轉型注入穩健動能。
今年1月，金融監管總局聯合中國人民銀行印發《銀行業保險業綠色金融高質量發展實施方案》提出，保險公司要圍繞服務經濟社會發展全面綠色轉型，研發有針對性的風險保障方案，完善綠色保險體系，推動綠色保險業務提質增效；加強保險資金運用，通過投資綠色債券、綠色資產支持證券、保險資產管理產品等形式參與綠色項目投資。
在首都經濟貿易大學農村保險研究所副所長李文中看來，保險業在推進綠色金融高質量發展中的具體價值主要體現在三個方面。一是風險保障與分散，通過環境責任保險、新能源設備保險等產品對沖綠色項目的環境、氣候及技術不確定性風險。二是資金支持與資本引導，依托保險資金長期性優勢，通過投資綠色項目引導社會資本流向低碳領域。三是風險減量管理，以“保險+風險減量服務”模式全流程管控綠色項目風險、降低損失。
今年以來，保險業充分發揮綠色保險損失補償、風險減量、資金引導的作用，助力經濟社會全面綠色轉型。圍繞碳市場建設，保險業主動拓展與碳賬戶相關的綠色金融服務場景，創新了林業碳匯指數保險、碳交易損失險、航運脫碳保險等綠色保險產品。在生態保護領域，當古樹遭遇病蟲草害或自然災害時，保險不僅能快速兌現理賠資金用于救治，還能通過科技監測提前預警風險，守護珍貴綠色生態遺產。以平安產險的古樹保險為例，截至2025年9月，累計為4.12萬株百年以上古樹名木提供超過6億元的專項救治修復保障。
與綠色保險保障形成合力，險資發揮“耐心資本”優勢，持續賦能綠色項目建設，為“雙碳”目標落地提供長期資本支撐。截至2025年6月末，保險資金通過債權投資計劃投向綠色產業相關項目登記（注冊）規模1.38萬億元，股權投資計劃投向綠色產業的登記（注冊）規模逾700億元，保險私募基金投向綠色產業的登記（注冊）規模逾1100億元。
更為關鍵的是，ESG理念已全面融入保險資金投資決策全流程，通過建立嚴格的氣候風險評估體系和信息披露機制，有效引導資金遠離高耗能、高污染項目，持續向光伏電站、風電項目、城市軌道交通等重大綠色基礎設施傾斜。尤其在粵港澳大灣區、長江經濟帶等綠色發展重點區域，保險資金正成為推動區域綠色轉型的重要金融力量，為經濟社會全面綠色發展筑牢資本根基。
（來源：金融時報）
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